Achat · Premier achat · Région de Québec
Acheter une propriété,
avec des repères clairs.
Avant les visites, mieux vaut connaître votre budget réaliste, la mise de fonds requise et les frais qui s’ajoutent au prix.
Prendre rendez-vousÉtablir un budget réaliste
Le prêteur examine vos revenus, vos dettes et les coûts de la propriété (versement, taxes, chauffage, frais de condo). Deux ratios servent de repères : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD).
Vous devez aussi être admissible au taux du test de résistance : le plus élevé de 5,25 % ou du taux contractuel majoré de 2 points.
- Votre budget mensuel confortable compte autant que le maximum admissible
- Prévoyez un coussin pour l’entretien et les imprévus
La mise de fonds
Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis de 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $. À partir de 1 500 000 $, au moins 20 % est requis.
Elle peut provenir de vos épargnes, d’un REER (Régime d’accession à la propriété), d’un CELIAPP ou d’un don d’un proche, selon les pièces justificatives exigées.
Financement assuré ou conventionnel
Avec moins de 20 % de mise de fonds, le prêt doit être assuré (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty). La prime est généralement ajoutée au prêt; au Québec, la taxe de vente sur cette prime se paie comptant chez le notaire.
Avec 20 % ou plus, le prêt est dit conventionnel : pas de prime d’assurance prêt hypothécaire, mais des critères propres au prêteur. Un amortissement de 30 ans peut être possible selon l’admissibilité, notamment pour certains premiers acheteurs.
Les frais à prévoir
En plus de la mise de fonds, gardez une réserve pour les frais de clôture. Un repère courant est de prévoir de 1,5 % à 3 % du prix, selon la propriété et la municipalité.
- Droits de mutation (« taxe de bienvenue »)
- Notaire et publication
- Inspection préachat et, au besoin, évaluation
- Ajustements de taxes, assurance habitation, déménagement
Les étapes, de la préqualification au notaire
On commence par faire le point et, au besoin, par une préqualification ou une préautorisation. Une fois l’offre d’achat acceptée, le dossier complet et la propriété sont analysés par le prêteur avant l’approbation finale.
- Préparer les documents de revenus et de mise de fonds
- Inclure une condition de financement à votre offre
- Signer l’acte d’hypothèque chez le notaire
Information générale, à jour selon les règles fédérales connues; elle ne remplace pas l’analyse de votre dossier. Les critères varient selon les prêteurs et peuvent changer.
Questions fréquentes.
Suis-je considéré comme premier acheteur ?
Les définitions varient selon le programme (RAP, CELIAPP, amortissement de 30 ans). En général, il s’agit de ne pas avoir habité une propriété dont vous ou votre conjoint étiez propriétaire au cours des quatre dernières années. Les conditions exactes sont à vérifier pour chaque programme.
Le taux est-il le seul critère à comparer ?
Non. Les pénalités, la transférabilité, les options de remboursement anticipé et la durée du terme peuvent peser autant que le taux.
Combien de temps prévoir ?
Commencer avant les visites vous donne de la marge. Le délai d’approbation après l’offre dépend du prêteur et de la complétude des documents.
Un premier pas, ensemble
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Préparer mon rendez-vousDes frais peuvent s’appliquer à certains dossiers particuliers; tous les frais et toute rémunération sont divulgués par écrit avant le début des services.